21 feb. 2024

Tecnologías en los 80 años del guaraní

Hace pocas semanas, el BCP lanzaba el libro sobre los 80 años del guaraní, del que me tocó ser coautora describiendo cómo las tecnologías apoyaron la transformación de los servicios financieros. Relato aquí algunos hitos mencionados en el libro. El año 2000 marcó un antes y un después en las tecnologías aplicadas al sistema financiero, pues marcó la llegada a Paraguay de sistemas de banda ancha, la masificación de teléfonos inteligentes, el desarrollo de portales web y los primeros aplicativos móviles. Se presentan a continuación algunos momentos de la historia del siglo XXI, cuando las tecnologías cambiaron la entrega de servicios financieros en Paraguay:

1999: Las pruebas del año 2000: La llegada del año 2000 puso a prueba no solo los sistemas de las instituciones financieras, sino además todo el ecosistema tecnológico nacional e internacional. En aquella época se llevó a cabo una gran prueba masiva que movilizó al 100% de las instituciones financieras y a más de 500 técnicos que realizaron pruebas de principio a fin de todas las transacciones y escenarios de prueba.

2003: Las primeras páginas webs y aplicaciones móviles de bancos y financieras. Con la llegada de la banda ancha a Paraguay en el año 1999, y la masificación de usuarios accediendo a internet, así como los primeros teléfonos inteligentes, el sistema financiero comenzó a lanzar al mercado las primeras páginas web de los bancos con capacidad de realizar transacciones tales como pago de salarios o pagos a proveedores. Se lograron 500 clientes en los primeros 6 meses, como una tasa de éxito alta.

2010: Las billeteras. En mayo del 2010, Telecel del Paraguay lanzó la primera billetera que se llamaba Giros Tigo (Hoy Tigo money), que permite giros de un cliente al otro. Las billeteras marcaron un hito, el lanzamiento de la billetera fue rápidamente seguido por la billetera Personal, la billetera Claro y otras 2 EMPES (Zimple y Wally) generando la rápida adopción de clientes.

2011: Los pagos móviles llegan al Paraguay, en esta época comienzan a aparecer los primeros pagos de facturas, servicios y cuotas desde aplicaciones bancarias. En agosto del 2013 se lanza Pago móvil (Bancard) que permite pagos desde múltiples tarjetas de crédito y débito. Los primeros prestadores de servicios en incorporarse a los pagos móviles fueron las telefónicas, la ANDE, Essap, Copaco y las procesadoras de tarjetas de crédito, que conectaron sus sistemas de facturación en línea a las entidades financieras, permitiendo que los clientes puedan pagar sus facturas, recargar saldo o pagar los extractos de sus tarjetas.

2013: Sipap. Con la Ley 4595/2012 de Sistemas de pagos y liquidación de valores llegó uno de los hitos que marcaron un cambio en la forma de pagar y cobrar en el Paraguay. En el año 2022 el Sipap se expandió dando lugar al nacimiento del SPI, que extiende los servicios de transferencias menores a 5.000.000 de guaraníes a las 24 horas del día los 7 días de la semana. Así generó la adopción masiva de este mecanismo, marcando el inicio de la sustitución de las transacciones en efectivo por transacciones digitales.

2018: Los cheques digitales. Este paso no solo permitió la automatización completa del sistema, que a la fecha ya incorpora inteligencia artificial que permite el reconocimiento de texto a partir de la imagen, evitando en un 80% su tipeo manual, y demostró la capacidad de cooperación del regulador con la banca pública y privada para implementar sistemas digitales.

2020: Pytyvõ. La entrega del subsidio económico se realizó a través de las billeteras electrónicas de las distintas compañías. Esto permitió dar un seguimiento real a las personas beneficiarias de los fondos. La tecnología fue clave y una herramienta para fomentar la transparencia en medio del estado de emergencia.

2021: Los pagos QR durante la pandemia, los usuarios comenzaron a utilizar masivamente el recientemente lanzado pagos QR que permitía hacer pagos en el POS sin utilizar la tarjeta. Los QR han alcanzado al 2023 más del 30% de todas las operaciones de pago en POS y se han extendido a extracciones en ATM con QR, sin necesidad de utilizar la tarjeta de débito.

Es clave que el país tenga el marco jurídico y la gobernanza necesaria para la transformación digital del sistema financiero. Por ello, las leyes o regulación como –por ejemplo– de gobierno electrónico, de inclusión financiera, de protección de datos personales, son necesarias.

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