En general, el proyecto del Sistema Nacional de Pagos es apoyado por todos los sectores; solo se objeta el artículo 4, específicamente, en los incisos E y Q. El proyecto se encuentra entre el orden del día de la Cámara de Diputados de la sesión de este martes y ya cuenta con sanción de la Cámara de Senadores.
El primero determina la facultad del BCP de reglamentar, definir y establecer los requisitos aplicables a los distintos roles dentro del Sistema Nacional de Pagos, incluyendo los criterios organizativos, funcionales y de transparencia que correspondan, así como los criterios de vinculación o control de las personas físicas o jurídicas afectadas.
La normativa sostiene que, en caso de que una misma persona física o jurídica –o dos personas distintas pero vinculadas o controladas– participen simultáneamente en más de un rol dentro del sistema, el BCP podrá exigir la implementación de medidas de separación que aseguren la independencia funcional, organizacional, contable, y en los procesos de toma de decisiones.
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“Para dar cumplimiento a lo establecido en el presente numeral, el BCP podrá requerir a las entidades involucradas la presentación de un plan de separación estructural que detalle las medidas a ser adoptadas y los plazos previstos, quedando facultado para aprobarlo, modificarlo o rechazarlo con base en criterios de eficiencia, transparencia y resguardo del interés público”, según el documento que ya cuenta con media sanción.
Además, se prevé –de acuerdo con el proyecto– suspender e incluso dejar sin efecto las decisiones adoptadas por un administrador y/o proveedor de un servicio y/o sistema, y adoptar las medidas que considere oportunas, lo que se contempla en el inciso Q.
Para hablar de los puntos en desacuerdo, las autoridades del BCP, encabezadas por los miembros del directorio, Liana Caballero y Mieguel Mora, además del viceministro de Economía, Felipe González Soley; y los representantes de Asoban, Liz Cramer, Alberto Acosta Garbarino, Jerónimo Nasser; y por Bancard, Aníbal Corina, conversaron con diputados de la Comisión de Cuentas y Control.
BCP señala que el beneficio será para la ciudadanía
Durante el debate, Liana Caballero, miembro del directorio del Banco Central del Paraguay, explicó que las modificaciones introducidas al proyecto de ley se dieron en el marco de una recomendación que realizó la Conacom dentro de una resolución sancionatoria contra Bancard por haber abusado de su posición dominante, a raíz de un sumario iniciado tras una denuncia del Banco Continental Saeca.
“Las tarjetas son los autos que te emiten los bancos, y los bancos tienen un rol de emisor ahí. Por otro lado, la procesadora (propiedad de los bancos) tiene otro rol que hace de carretera de los autos. Otra vez tiene otro rol que significa la venta de POS; la concentración de esos roles hace que una empresa tenga una posición dominante del mercado. Acá hay que entender que nosotros no estamos en contra del éxito de esa empresa, para nada. Sino que lo que queremos evitar es que ese mismo éxito que surgió por 40 años de mercado, porque no había nadie, es cierto, yo reconozco, es una empresa exitosa, pero ese éxito en sí no puede crear una estructura cerrada que finalmente no dé mérito a innovación, a competencia y a reducción de precios para los usuarios”, alegó.
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La alta funcionaria comentó que se trata de un interés particular “porque si nosotros vemos, es solamente una empresa la que está metiendo su reclamo en cuestión” contra intereses generales, afirma.
Por su parte, el director del Departamento de Análisis del Sistema de Pago, Bruno Gómez, argumentó que en el mercado de tarjetas de crédito lo que se ve es una integración vertical de los diferentes roles (la integración vertical significa que una misma empresa cumple diferentes roles).
“Cumple el rol de procesador emisor, procesador adquirente, el adquirente y el procesador del POS o el proveedor del POS. Cuando se cumplen todos esos roles, hay una integración vertical. Lo que se pretende con esta normativa es que se genere competencia en cada uno de los roles individuales a través de la interconexión entre los diferentes roles. ¿Por qué? Porque si un actor quiere entrar ahora al mercado, por ejemplo, una fintech, siendo una empresa muy eficiente en términos de procesamiento emisor, no lo puede hacer. ¿Por qué? Porque la dinámica del mercado es que se actúe de forma vertical”, explicó.
Destacó que esto generaría la apertura de nuevos actores y más competencia. “Ahora, lo particular con relación al inciso de segregación de funciones. Lo que se espera con una norma de interoperabilidad, reglamentada posteriormente a la aplicación de la ley, es que se genere esa competencia en cada uno de los roles. Los bancos, como electores, decidirán con qué procesador emisor trabajar. Tienen la opción de optar por el que mejor le preste el servicio en el rol particular del procesamiento emisor”, expuso.
A través de un comunicado, la Comisión Nacional de Competencia (Conacom) abogó a favor de la propuesta legislativa y reafirmó que proyecto “representa una oportunidad para que, a través de las futuras reglamentaciones del BCP, se promueva un entorno más competitivo en el sector”.
Bancos afirman que es inconstitucional
En contrapartida, el director titular de la Asociación de Bancos del Paraguay (Asoban), Jerónimo Nasser, sostuvo que la interoperatividad de los sistemas no es el punto en cuestión, sino que lo que se discute es que con la nueva ley el ente regulador tendrá la potestad de desestructurar la empresa Bancard.
“Hoy, el 85% de todas las transacciones ya son interoperables, entonces ¿de qué estamos hablando? No estamos en contra (de la regulación), lo que estamos hablando es que quieren quitarnos una empresa bajo un pretexto absurdo”, mencionó.
Nasser afirmó que la disputa legal entre el Banco Continental y Bancard se dio por términos contractuales y no comerciales, en respuesta a lo señalado por Caballero en su intervención. Agregó que cada banco puede operar con la procesadora que prefiera.
“Ellos creen que el Big Mac se puede vender en Burger King y la Whopper se puede vender en esto. Así no funciona. Si yo soy dueño de mi banco, yo tengo que elegir por dónde opero. Nadie va a venir a decirme por dónde yo tengo que operar”, apuntó.
Detalló que Bancard tiene emitidas 1.300.000 tarjetas, mientras que ueno bank, que no opera con Bancard, ya tiene su propia procesadora (Upay) con 1.200.000 tarjetas, mientras que Dinelco posee unas 300.000 tarjetas, pero que no hay problemas de interoperabilidad entre ellas.
“Lo que no entendemos es por qué quieren una delegación para matar una empresa. Esa no es la función del Banco Central, ni aquí ni en todo el mundo. Lo que no estamos de acuerdo es que yo tenga la potestad de matar a una empresa, porque no la tienen. Eso es anticonstitucional”, enfatizó.
Nasser aseguró que el sector cumplirá con las regulaciones que disponga el ente regulador; lo que no puede hacer el BCP es decir quién puede tener menos cuota de mercado con el argumento de que hay nuevos jugadores.
“Hoy Bancard opera con bancos, financieras, cooperativas, telefónicas, billeteras y empresas comerciales; dígame, ¿con quién no estamos operando, todito al mismo costo?, ¿de qué ventaja es de lo que estamos hablando? Hoy Bancard invierte más de 12 millones de dólares todos los años; hay que tener espaldas para hacer eso”, refutó.
