Nueva ley dará mayor facultad regulatoria, sancionatoria y gratuidad

Gabriela Martínez Palma
@gabyypalma

En esta entrevista, la miembro del Directorio del Banco Central del Paraguay, Liana Caballero, habla sobre el impacto del Sistema de Pagos del Paraguay (Sipap) en la vida cotidiana de los ciudadanos, la evolución del sistema desde su creación y los desafíos que implica mantener altos estándares de seguridad. Además, explica los puntos claves del proyecto de ley del Sistema Nacional de Pagos y anticipa los avances que se esperan a corto y mediano plazo.

–¿Cuál ha sido el impacto más significativo del Sipap desde su implementación?

–Me gustaría ir a las bases de cómo salió en el 2013. El Sipap se creó como un bien público. Veíamos los datos de inclusión financiera que llegaba más o menos al 40% de bancarización. Entonces, pensamos que, siendo los últimos en Latinoamérica en implementar un sistema de pagos (no instantáneo, pero sí un sistema de pagos), este debía ser un motor para incluir a más personas financieramente y servir a todos. Así nació, con un concepto de bien público, donde consideramos crucial que fuera gratuito para que las personas pudieran adherirse y adoptar esa transformación cultural de pagar en efectivo, con cheque o tarjeta, a realizar una transferencia. Creo que lo más increíble en estos 12 años es cómo ha permeado esto en la sociedad. Hace 15 o 12 años, si pedías a alguien que te hiciera una transferencia, la gente no sabía o, dependiendo de la edad, capaz que iba a hacer. Hoy, cualquier persona de cualquier edad sabe cómo entrar en su aplicación y hacer una transferencia, algo superfácil. Y creo que otra herramienta que nos facilitó son las cuentas básicas, donde las personas pueden crear una cuenta de manera mucho más simple y acceder a una cuenta corriente. Esto es lo más relevante de estos 12 años y es por lo que ganamos un premio en innovación por el Central Banking, que vamos a recibir el 11 de junio. Este premio es otorgado al Banco Central del Paraguay porque puso a disposición de la sociedad una herramienta como el sistema de pagos en 2013, con una versión totalmente gratuita, y en los números se puede palpar esa inclusión financiera.

–¿Qué medidas está tomando el Banco Central para garantizar la ciberseguridad y la resiliencia operativa del Sipap?

–El Sipap es una transformación tecnológica, y el riesgo de toda innovación tecnológica es, por supuesto, la ciberseguridad. Nosotros lo tomamos muy en serio y aplicamos todas las mejores prácticas internacionales. Tenemos esquemas de sitio primario y un sitio alterno que cuenta con todos los esquemas de seguridad operativa. No es que solo se compra el sistema, uno tiene comprar el sistema y tiene que comprar sistemas de control de ciberseguridad y aplicar medidas que mitiguen esos riesgos. Tenemos políticas y estrategias que mitigan los riesgos internos del Sipap aquí dentro del Banco Central. Y también tenemos medidas; que los bancos, nuestros participantes directos tienen que aplicar. Próximamente, vamos a sacar una nueva actualización de un tema de ciberseguridad, que son los puntos, porque todos los puntos finales, los usuarios, son un potencial riesgo de ingreso. Si bien hoy está reglamentado vamos a actualizar esa esas prácticas con unas medidas que sacó el Banco de Pagos Internacionales (BIS).

–¿Qué cambios introducirá el nuevo proyecto de ley?

–En 2012, cuando se promulgó la Ley 4595, esta se enfocó principalmente en la implementación del Sistema de Pagos del Paraguay. Creo que lo hicimos bien, incluso ganamos un premio, pero tiene sus limitaciones, porque nos da capacidad regulatoria solo para nuestro sistema. Hay cosas que quedan fuera, es decir, la ley no nos da una mayor facultad regulatoria para regular todos los sistemas de pagos y velar por la interconexión entre ellos. Hoy, las tarjetas son un sistema, la telefonía es otro, las fintech son otros sistemas y las pasarelas están por fuera. Con esta ley, vamos a ampliar nuestra capacidad para regular a todos ellos, estableciendo medidas estándar y de seguridad. Actualmente, no podemos entrar en otros sistemas para verificar qué tipo de ciberseguridad o medidas de mitigación de ciberseguridad están implementando. Con esta ley, sí tendremos esa potestad. Eso es lo principal. Lo otro es poder unificar, con nuestras otras leyes, la capacidad sancionatoria, porque no puedo regular si no sanciono cuando alguien está actuando mal. Y el tercer elemento que estamos previendo es la gratuidad, que la gratuidad esté por ley. Como mencioné, este premio del Central Banking que ganamos es básicamente por una innovación que implementó el banco, algo que pocos hacen. No todos los bancos centrales lo implementan como un bien público; hay soluciones privadas en otros países, y eso tiene un costo. Nosotros lo implementamos como un bien público que impulsa la inclusión financiera de forma gratuita. No podían creer que implementamos esto sin una ley, sino por nivel regulatorio, y eso hoy es una conquista de la sociedad. No me imagino que saquemos una resolución para cobrar por las transferencias, así que uno tiene que garantizar que eso esté en la ley. No todo será gratuito, porque estos servicios tienen costos debido a su desarrollo exponencial, pero sí serán gratuitos los servicios básicos del Sipap.

–¿Está previsto que el Sipap incorpore nuevas funcionalidades en el corto/mediano plazo?

–Como es tecnología esto es algo que va evolucionando en el tiempo, tiene que ser una innovación constante, no nos podemos quedarnos verdad, pero te puedo hablar de unas cuantas iniciativas que están en corto y en un mediano plazo. En un corto plazo que ya hay un calendario de implementación es el QR, el año pasado primero actualizamos los QR de pagos que hay en el país. Ahora estamos trabajando en una guía para que, a partir de que tienen un lenguaje común, de que todos estos QR, puedan conversar entre ellos, por último, ahora vamos a sacar un QR para el sistema de pagos. Por otro lado, cuando estamos esperando la nueva ley de pagos que nos va a permitir poder tener a las fintechs (aplicaciones de pago) dentro de nuestro sistema de pago. Hoy tenemos una funcionalidad, ya en producción que se llama iniciación de pagos, que esta iniciación de pagos básicamente están bancos, financieras y operadoras de medios de pavos, qué son nuestros regulados hoy y la idea es poder ampliar este esquema regulatorio e incluirlas la fintech. ¿Qué van a hacer la fintech, en la iniciación de pago? Es una tercera pata que va a poder debitar de una cuenta y acreditar otra cuenta en un promedio de 8 segundos, que va a tener la facilidad de un QR. Entonces el año que viene vos te vas a ir a un comercio y te van a poner el QR, y vos vas a tener la opción de pagar a través desde una fintech, en forma automática, es una opción más que le vamos a dar a los comercios. Y la otra iniciativa que estamos mirando y que Brasil ya sacó es pagar por aproximación, qué sería con estas herramientas NFC (Near Field Communication). Entonces, yo creo que eso va a ser recién a finales del año que viene, pero también se viene, entonces vos vas a poder tener tu aplicativo y vas a poder apoyar dentro de una plataforma y ahí pagas sin problema.

Este premio es otorgado al Banco Central del Paraguay porque puso a disposición de la sociedad una herramienta como el sistema de pagos, con una versión totalmente gratuita.