Anahí Brítez Rettori
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A la hora de tomar un crédito, no solo la tasa de interés juega un papel determinante, ya que este no es el único costo que debe asumir el cliente al prestar dinero de una entidad financiera. Los gastos administrativos, conocidos como ocultos, también son una parte importante del costo que pagará el cliente y puede llegar hasta el 15% del monto total del crédito, de acuerdo con la entidad y el tipo de préstamo.
Generalmente, las entidades financieras promocionan sus tasas de interés, pero no hablan de los otros costos que implica el crédito, y muchos clientes, cuando solicitan el crédito, se encuentran con que deben restar del monto total los costos administrativos o incluso financiarlos, lo que implica que deben pagar los gastos más el interés por la financiación.
Hugo Centurión, de la Superintendencia de Bancos del BCP, explica que los montos de los gastos administrativos están regulados por las normativas del Banco Central y los límites varían según el monto del crédito.
CUÁNTO COBRAN. Si el crédito no supera cinco salarios mínimos (G. 8.291.160), los costos administrativos que cobra el banco no pueden superar cinco jornales (G. 318.890). Esto es especialmente significativo cuando el monto del crédito es pequeño, ya que los costos que establezca la entidad pueden representar una parte importante del crédito.
Tomando como ejemplo la liquidación de un crédito de G. 1 millón, se registran cobros por gastos administrativos por G. 167.306; entre estos gastos se incluyen el IVA, el seguro de vida y la comisión cobrada por el banco. Además, la entidad financió los gastos, junto con el crédito, lo que sumó unos G. 30.000 más en intereses.
Es decir, el cliente abonó G. 197.306 en gastos administrativos, lo que representa un 17% del monto que le desembolsa el banco y se suma al costo de la tasa de interés.
CRÉDITOS MAYORES. Para los créditos que superen los cinco salarios mínimos, los gastos administrativos no pueden sobrepasar el 15% del monto desembolsado. Agentes bancarios indican que esto debe ser tenido en cuenta, ya que si la persona no dispone del dinero para abonar los gastos, estos deben ser descontados del crédito o financiados por el banco, lo que aumenta la cuota.
Así, por ejemplo, si una persona toma un crédito inmobiliario por G. 50 millones y los gastos administrativos llegan al 10% del crédito, en realidad la persona tendrá que solicitar unos G. 55 millones para cubrirlos.
Si el cliente financia los gastos administrativos, el banco obtiene una doble ganancia, porque a las comisiones se suman los intereses por la financiación de gastos.
Centurión indica que los clientes deben fijarse no solo en la tasa de interés que le ofrece el banco, sino también en los costos administrativos.
LO QUE COBRAN COMO GASTOS
Entre los gastos administrativos que cobran los bancos se encuentran la comisión por sus servicios de elaboración de la “carpeta del cliente”, lo que incluye averiguación de antecedentes, consultas a Informconf, comprobación de referencias, entre otros. Este rubro, generalmente, es uno de los más significativos dentro del costo.
También se incluyen el Impuesto al Valor Agregado (IVA) y el seguro de vida.
Si el crédito es con garantía o hipotecario, también se incluyen los gastos de tasación de la garantía, gastos de inscripción y legalización de títulos, y otros honorarios de escribanía.
Si el crédito lo requiere, también se pueden incluir comisiones por avales otorgados, transferencias y otros. Las tasas varían en cada banco y algunas pueden ser negociadas por el cliente.
La cifra
5
jornales mínimos es el tope para los costos de créditos que no superen los cinco salarios mínimos.